Skim Perlindungan Tanggungan (DPS)

بسم الله الرحمن الرحيم

الحمد لله رب العالمين ، والصلاة والسلام على سيد المرسلين وإمام المتقين نبينا محمد وعلى آله وأصحابه أجمعين. اللهم أرنا الحق حقا وارزقنا اتباعه، وأرنا الباطل باطلا وارزقنا اجتنابه  وبعد.

LATAR BELAKANG

1.             Jawatankuasa Fatwa menerima soalan daripada Pejabat Mufti pada 20 Julai 2023 berkaitan pemberian melalui penamaan/nominasi (nomination) yang terdapat dalam Skim Perlindungan Tanggungan ataupun lebih dikenali sebagai Dependents’ Protection Scheme (DPS), sama ada ia tertakluk kepada pembahagian harta pusaka mengikut hukum faraid.

2.             Soalan ini juga berhubung kait dengan keputusan fatwa skim DPS yang dikeluarkan pada tahun 1997. Jawatankuasa Fatwa ketika itu memutuskan bahawa wang jaminan DPS (sama ada melalui nominasi ataupun tidak) perlu dibahagikan kepada ahli waris mengikut hukum faraid, kerana wang jaminan tersebut dianggap sebagai sebahagian daripada harta pusaka pemegang polisi setelah kematiannya.¹

3.             Namun, terdapat keperluan untuk menyemak semula keputusan fatwa 1997 berkaitan nominasi DPS, kerana fatwa-fatwa berkaitan nominasi CPF (2010) dan insurans (2012) telah menyemak semula isu ini dan memfatwakan bahawa konsep nominasi dianggap sebagai satu bentuk pemberian baru yang diiktiraf syarak. Semakan ini perlu bagi memastikan keputusan fatwa ini dapat terlaksana bagi memelihara kemaslahatan manusia dan sesuai dengan objektif di sebalik skim DPS.

NOMINASI SKIM DPS

4.             DPS merupakan skim insurans nyawa bertempoh yang dimiliki oleh ramai pekerja Singapura. Ia bertujuan untuk meringankan beban kewangan yang mungkin dihadapi oleh ahli keluarga di peringkat awal sekiranya pemegang polisi: (i) meninggal dunia, ataupun (ii) menghidap penyakit yang membawa kematian (Terminal Illness) ataupun (iii) hilang seluruh keupayaan yang berkekalan (Permanent Disability) sebelum usia 65 tahun.

5.             Pemegang polisi berhak untuk membahagikan jaminan dari skim ini secara nominasi kepada penama (nominee) tidak kira sama ada penama itu merupakan (i) seorang individu yang merupakan ahli waris ataupun tidak, ataupun (ii) entiti undang-undang (legal entity).²

PERTIMBANGAN HUKUM

a)    Perbahasan Akad Nominasi DPS

6.             Akad nominasi bagi skim DPS merupakan akad baru yang tidak sama dengan segala jenis akad yang pernah dibincangkan oleh ulama terdahulu dalam turāth fiqh. Menurut kaedah fiqh segala akad baru adalah sah selagi mana ia tidak bertembung dengan ketetapan syarak:

الأصل في العقود أن لا قبض مشترط في صحتها حتى يقوم الدليل على اشتراط القبض

Yang bermaksud: “(Hukum) asal bagi suatu akad dan syarat adalah ia dibolehkan dan sah, ia tidak menjadi haram dan terbatal melainkan apa yang dikenalpasti syarak sebagai diharamkan dan dibatalkan.”³

7.             Bahkan, akad nominasi DPS termasuk dalam jenis ʿaqd al-tabarruʿāt (iaitu akad pemilikan/pemberian tanpa sebarang penukaran). Ini kerana nominasi merupakan suatu bentuk pemberian oleh pemegang polisi kepada penama tanpa wujudnya sebarang bayaran/penukaran harta antara dua pihak. Oleh itu, akad tersebut tetap sah, sekalipun penama hanya menerima wang pampasan tersebut setelah kematian si pemegang polisi. Ia adalah serupa seperti akad wasiat di mana pengagihan wang hanya berlaku setelah kematian si pewasiat.⁴ Pemegang polisi bebas untuk menentukan, sewaktu hidupnya, siapa yang akan menerima wang jaminan DPS (ḥaq al-taṣarruf).

b)   Pengagihan Wang Jaminan DPS

8.             Selain mempertimbangkan kesahihan akad nominasi, terdapat dua aspek yang memerlukan pertimbangan lanjut, iaitu: (i) permasalahan al-qabḍ, dan (ii) berkaitan keberangkalian penama tidak menerima wang jaminan daripada DPS.

Pertama: Permasalahan al-Qabḍ

9.             Meskipun pihak penama tidak menerima wang jaminan DPS secara al-qabḍ⁵ sebelum kematian pemegang polisi, perkara ini tidak membatalkan akad tersebut.

10.          Ini adalah kerana prinsip syarak menetapkan kaedah umum (al-aṣl) dalam setiap akad adalah al-qabḍ tidak menjadi syarat bagi kesahihannya kecuali terdapat dalil yang mensyaratkan.⁶ Ia juga merupakan pandangan yang lebih tepat dalam mazhab Shafi’i sepertimana yang telah dibincangkan Imam al-Nawawi dalam kitabnya Rawḍah al-Ṭālibīn.⁷ Begitu juga pandangan Ibn Rushd Al-Hafid dalam Bidāyah al-Mujtahid wa Nihāyah al-Muqtaṣid.⁸

Kedua: Keberangkalian penama tidak menerima wang jaminan daripada DPS

11.          Wang jaminan DPS akan diagihkan kepada penama jika pemegang polisi meninggal dunia sebelum mencecah usia 65 tahun dan wang itu belum dibayar kepadanya semasa hidup. Oleh itu, terdapat kemungkinan bahawa penama tidak akan menerima apa-apa jika wang tersebut telah dibayar kepada pemegang polisi terlebih dahulu.

12.          Namun demikian, syarat-syarat tersebut tidak menjejas kesahihan akad dari perspektif Islam. Ini kerana pemegang polisi telah bersetuju ke atas segala terma dan syarat yang tertera dalam kontrak DPS dan ikrar pemberiannya boleh dipenuhi berdasarkan syarat-syarat tersebut. Al-Quran turut menegaskan keperluan bagi setiap individu untuk memenuhi segala perjanjian. Allah ﷻ berfirman:

﴿يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آمَنُوا أَوْفُوا بِالْعُقُودِ ۚ﴾

Yang bemaksud: “Wahai orang-orang yang beriman, penuhilah segala perjanjian-perjanjian.” (Surah al-Maidah, ayat 1).

13.          Nabi Muhammad ﷺ turut menjelaskan kepentingan bagi setiap Muslim untuk menunaikan segala perjanjian:⁹

وَالْمُسْلِمُونَ عَلَى شُرُوطِهِمْ إِلاَّ شَرْطًا حَرَّمَ حَلاَلاً أَوْ أَحَلَّ حَرَامًا

Yang bermaksud: “Dan kaum Muslimin harus memenuhi syarat-syarat yang telah mereka sepakati kecuali syarat yang mengharamkan suatu yang halal atau menghalalkan suatu yang haram.”

14.          Terma dan syarat yang terkandung di dalam DPS pula termasuk dalam umum kaedah fiqh:

الأصل في الشروط اعتبارها

Yang bermaksud: “(Hukum) asal dalam syarat-syarat adalah untuk mengiktirafnya.”¹⁰

15.          Jawatankuasa Fatwa berpendapat bahawa dua aspek pertimbangan di atas tidak menjejas kesahihan akad pemberian secara nominasi. Ini kerana kedua-dua perkara tersebut tidak bercanggah serta tidak menafikan tujuan asal akad skim DPS.

KEPUTUSAN JAWATANKUASA FATWA

16.          Berdasarkan pertimbangan di atas, Jawatankuasa Fatwa memutuskan:

     i)         Wang jaminan DPS yang diterima oleh penama merupakan hak mutlak penama. Sekiranya pemegang polisi telah melakukan nominasi, wang tersebut tidak menjadi sebahagian daripada harta pusaka si mati, maka bahagian tersebut tidak tertakluk kepada pembahagian secara faraid.

   ii)         Adapun wang jaminan DPS yang tidak dinominasikan, maka ia menjadi sebahagian daripada harta pusaka si mati yang hanya boleh dibahagikan mengikut hukum faraid.

17.          Jawatankuasa Fatwa menasihati agar setiap individu membuat perancangan yang teliti bagi pembahagian hartanya, termasuk ketika merancang untuk memberi melalui nominasi skim DPS. Beliau seharusnya tidak melakukan nominasi dengan tujuan untuk menzalimi atau memudaratkan ahli waris yang lain, pada waktu yang sama mengambil kira keperluan tanggungan serta individu lain yang lebih memerlukan. Ini adalah berpandukan pesanan Nabi Muhammad ﷺ di dalam hadisnya:¹¹

...إِنَّكَ أَنْ تَدَعَ وَرَثَتَكَ أَغْنِيَاءَ خَيْرٌ مِن أَنْ تَدَعَهُمْ عَالَةً يَتَكَفَّفُونَ النَّاسَ...

Yang bermaksud: “…Sesungguhnya sekiranya kamu meninggalkan warismu dalam keadaan kaya atau mencukupi, adalah lebih baik daripada kamu meninggalkan mereka dalam keadaan tidak cukup, dengan menadah tangan meminta-minta daripada manusia…” (Hadis Muttafaq ʿalayh).

18.          Semoga Allah ﷻ mengurniakan kita hikmah serta kebijaksanaan dalam membuat perancangan dan pengurusan harta. 

والله أعلم

والله ولي التوفيق، وصلى الله على سيدنا محمد وعلى آله وصحبه وسلم.

Bertarikh 21 haribulan September 2023 bersamaan 6 Rabiulawal 1445H  

DR NAZIRUDIN MOHD NASIR
PENGERUSI, JAWATANKUASA FATWA
MUFTI NEGARA SINGAPURA

¹ Jawatankuasa Fatwa berpendapat bahawa wang pembayaran dari DPIS (Dependents’ Protection Insurance Scheme) ini adalah pusaka. Ianya hendaklah dibahagikan menurut hukum faraid dan boleh digunakan oleh para waris. (Keputusan Fatwa 19/8/1997)

² Great Eastern, Dependants’ Protection Scheme. Sila rujuk: https://www.greateasternlife.com/content/dam/corp-site/great-eastern/sg/homepage/dps/tnc.pdf

³ Ibn Taymiyyah, Majmūʿ al-Fatāwā, (Madinah: Majmaʿ al-Malik Fahd li Ṭibāʿah al-Muṣḥaf al-Sharīf, 1995), 29:132.

⁴ Al-Shādzulī, Naẓariyyāh al-Sharṭ fī al-Fiqh al-Islāmī, (Riyad: Dār Kunūz Ishbīliyyā, 2009), 159.

⁵ Al-Qabḍ: Penerimaan sebuah pemberian/hadiah secara zahir.

⁶ Prinsip ini juga merupakan prinsip utama bagi dua fatwa yang pernah dikeluarkan oleh Jawatankuasa Fatwa, iaitu (i) nominasi CPF tahun 2010 dan (ii) nominasi insurans tahun 2012.  

⁷ Al-Nawawī, Rawḍah al-Ṭālibīn, (Beirut: Dār ʿĀlam al-Kutub, 2003), 4:437.

⁸ Ibn Rushd al-Ḥafīd, Bidāyah al-Mujtahid, (Kaherah: Maktabah Ibn Taymiyyah, 1994), 4:163.

⁹ Al-Tirmidhī, Jāmiՙ al-Tirmidhī, hadis no. 1352.

¹⁰ Al-Zuḥaylī, Al-Qawāʿid al-Fiqhiyyah, (Damsyik: Dār al-Fikr, 2006), 2:833.

¹¹ Al-Bukhārī, Ṣaḥīḥ al-Bukhārī, hadis no. 2742. Lihat juga, Muslim, Ṣaḥīḥ Muslim, hadis no. 1628.